Voilà une question que se posent tous les épargnants, sans exception. Il s’agit même, sans doute, de la première question, posée par les clients des conseillers financiers. Cependant, la réponse n’est pas simple à donner. En effet, la notion de disponibilité de l’épargne n’est pas la même pour tout le monde. Et la rentabilité d’un placement n’a pas le même sens pour chaque épargnant. Nous allons donc essayer d’étudier ensemble quel placement disponible, rapporte le plus, tout en répondant aux critères d’épargne de la grande majorité d’entre nous.
Qu’est ce qu’un placement disponible ?
La première question que nous devons nous poser, pour évoquer la disponibilité d’un placement, est ce qui se cache derrière cette notion. Quand nous parlons de disponibilité, nous parlons de retirer son argent simplement et rapidement.
J’estime qu’un placement répond au critère de disponibilité dans les deux cas suivants :
- Un placement est disponible quand l’épargnant peut retirer son épargne sans frais financiers, hors fiscalité éventuelle des intérêts et plus-values.
- Un placement est disponible si cela n’a aucune conséquence sur le capital investi. Concrètement, si vous pouvez effectuer un retrait sans perdre votre capital, nous pouvons parler de disponibilité, sinon, il y a un frein au retrait, même si techniquement, celui-ci est possible.
Pour ce qui est du délai de virement des fonds, celui-ci est plus subjectif. En effet, certains placements, comme les livrets, vont permettre de faire un virement immédiat sur votre compte bancaire. Dans ce cas, l’argent est disponible de suite. Cependant, nous n’avons pas toujours besoin des fonds à la minute. Pour l’achat d’une maison, d’une voiture ou autres, généralement, nous anticipons. Si le retrait est effectif après quelques jours, voire une ou deux semaines, cela n’est pas grave. Donc, un support d’épargne permettant de retirer son argent sous 10 jours peut être considéré comme disponible. Bien évidemment, ce placement devra répondre aux deux critères précédant.
Qu’est ce qu’un placement rentable ?
La deuxième question, concernant notre placement disponible qui rapporte, est plus subjective que la première. Qu’est-ce qu’une bonne rentabilité pour chacun d’entre nous ? Je pense que nous aurons tous des réponses différentes. Bien évidemment, le taux d’intérêt, ou la rentabilité d’un placement varie avec la durée d’immobilisation de son épargne. Plus vous vous engagez sur la durée, avec votre banque ou votre assureur, plus le taux d’intérêt versé sera important.
Quoi qu’il en soit, nous pouvons nous mettre d’accord sur certains critères de rentabilité de l’épargne :
- Un placement rentable doit verser un taux d’intérêt supérieur au taux de l’inflation.
- Le rendement de l’épargne doit être régulier et toujours positif. Si vous risquez de perdre votre capital, votre argent n’est plus disponible. Vous allez hésiter à accepter une perte d’argent en faisant un retrait.
- Le taux d’intérêt doit augmenter avec la durée du placement.
Le meilleur placement disponibles qui rapporte
Nous venons donc de voir ce qu’était un placement disponible qui rapporte. Alors, concrètement, quels placements répondent à ces critères ? J’en retiens 3 qui me semblent correspondre complètement à ce que nous recherchons. Ces trois placements vont juste varier, par leur délai de virement, lors des demandes de retrait. Pour ceux qui pensaient au Plan d’Épargne Logement, je l’ai mis de côté. En effet, celui-ci est bien disponible, mais il entraîne la clôture du plan en cas de retrait. Et si vous retirez vos fonds les premières années, le taux d’intérêt est même revu à la baisse. Il n’en reste pas moins que j’apprécie beaucoup ce contrat.
Les trois autres contrats d’épargne sont donc les suivants :
- Les livrets : Avec le retour de l’inflation, les livrets, dont le Livret A ou le Livret d’Épargne Populaire retrouve un intérêt. Ces placements sont devenus plus rentables et sont disponibles immédiatement.
- Les Comptes à terme, ou dépôt à Terme : Ils ont été oubliés ces dernières années, mais reviennent d’actualité, avec la hausse des taux. Ces placements permettent d’épargner sur le moyen terme tout en bénéficiant d’un taux supérieur aux livrets. Leur disponibilité est de 48 heures environ. Toutes les banques proposent des CAT ou DAT.
- L’Assurance-Vie : Et oui, l’assurance-vie est un placement disponible qui rapporte. Ce placement est disponible, à condition de placer son épargne sur le fond Euros. Si les taux des fonds garantis de l’assurance-vie ont beaucoup baissé, ils restent supérieurs au taux des livrets. Le délai de traitement sera de plusieurs jours et dépendra des compagnies d’assurances.
